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關(guān)鍵詞:消費金融 金融行業(yè)發(fā)展

中投顧問:未來5年中國消費金融行業(yè)發(fā)展的預(yù)測分析

作者:中投顧問 時間:2018/4/10

  影響因素分析

  一、有利因素

 ?。ㄒ唬┍O(jiān)管環(huán)境越來越嚴

  不論是傳統(tǒng)金融機構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu),都能明顯感受到近兩年監(jiān)管力度的不斷加強。從2016年銀監(jiān)會要求的“兩個加強兩個遏制”(兩個加強:加強內(nèi)部管控、加強外部監(jiān)管;兩個遏制:遏制違規(guī)經(jīng)營、遏制違法犯罪),到2017年開展的“三三四”(三違反:違反金融法律、違反監(jiān)管規(guī)則、違反內(nèi)部規(guī)章;三套利:監(jiān)管套利、空轉(zhuǎn)套利、關(guān)聯(lián)套利;四不當(dāng):不當(dāng)創(chuàng)新、不當(dāng)交易、不當(dāng)激勵、不當(dāng)收費)整治工作、乃至金融市場亂象整治,究其最終目的都是在于控制金融風(fēng)險,旨在讓金融業(yè)務(wù)回歸金融本質(zhì),加強風(fēng)險管理。因此,消費金融行業(yè)未來的監(jiān)管趨勢只會越來越嚴。

 ?。ǘ┲袊M金融市場的快速發(fā)展,與中國經(jīng)濟發(fā)展的階段性特征密不可分

  隨著人民收入增長和消費水平的提高,外加互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展,傳統(tǒng)的消費形式和消費觀念已難以滿足人民的多樣化消費需求,消費金融服務(wù)恰好彌補了傳統(tǒng)金融服務(wù)在業(yè)務(wù)下沉覆蓋方面的不足,在迎合國家完善促進消費體制機制、鼓勵消費金融服務(wù)模式創(chuàng)新政策的同時,快速適應(yīng)并滿足了人們對新消費模式的追求。

 ?。ㄈ┗ト谠葡M金融系統(tǒng)

  互融云消費金融系統(tǒng)助力消費金融業(yè)全面有效監(jiān)管。互融云消費金融綜合系統(tǒng)是一款集電商金融系統(tǒng)、渠道加盟系統(tǒng)、智能信貸系統(tǒng)、規(guī)則引擎風(fēng)控系統(tǒng)、資金結(jié)算系統(tǒng)、智能催收系統(tǒng)為一體的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)。系統(tǒng)整合了電商、金融資產(chǎn)端、渠道合作(實體店、社區(qū)、渠道接入)支撐線上+線下相結(jié)合的O2O模式、電商模式、實體門店、社區(qū)商圈等多種消費金融應(yīng)用場景,推出應(yīng)用場景化產(chǎn)品購物分期、消費信貸、現(xiàn)金分期、隨借隨還、現(xiàn)金貸、循環(huán)貸等多種金融產(chǎn)品,其中消費信貸類產(chǎn)品有租房、汽車、教育、裝修、旅游等多種服務(wù)、商品消費場景。

  系統(tǒng)解決了傳統(tǒng)信貸的放貸慢、風(fēng)險高等問題,結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信對接多維度數(shù)據(jù)源、個人信用認證、量化評分等做到快速自動化審批與人工審批完美結(jié)合,靈活配置風(fēng)控模型,降低風(fēng)控成本,提升審批效率,減少壞賬發(fā)生率。有效幫助傳統(tǒng)類金融機構(gòu)、產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)、電商平臺在提供金融服務(wù)過程中提升風(fēng)險管控能力、提高審貸效率,使企業(yè)在增加金融服務(wù)能力的同時降低運營成本,提升企業(yè)的綜合競爭力。

 ?。ㄋ模┫M金融行業(yè)首現(xiàn)“語音催款”機器人

  蘇寧消費金融宣布,將其自身的智能催收系統(tǒng)與科大訊飛的智能語音合作,推出業(yè)內(nèi)首個智能催收實驗室,研發(fā)出智能語音催收機器人。

  運用大數(shù)據(jù)、云計算進行消費金融的反欺詐已不是新鮮事,但運用智能語音機器人進行貸款催收,蘇寧消費金融是“第一個吃螃蟹者”。

  該智能催收實驗室將收集海量的真實語音庫,不斷通過機器智能,學(xué)習(xí)建立智能語音催收模式,通過靈活的流程和策略配置,訓(xùn)練智能催收機器人與客戶開展實時、連續(xù)而良好的“人機對話”,從而達到接近人工語音催收的實踐效果。

  由于消費金融借貸規(guī)模呈現(xiàn)小而分散的特點,傳統(tǒng)的人工坐席催收已無法滿足現(xiàn)實要求,采用智能語音催收機器人能夠有效減少人力資源投放,降低運營成本。

  二、不利因素

  (一)行業(yè)亂象

  隨著居民財富的不斷增長,消費觀念變化與消費升級,消費金融的快速發(fā)展雖然促進了消費,拉動了增長,釋放出巨大的業(yè)務(wù)發(fā)展空間,但由于發(fā)展過快,相關(guān)政策和監(jiān)管跟不上,也產(chǎn)生了一些問題,如校園貸亂象、欠債人跑路、暴力催債,以及因債導(dǎo)致的惡性案件等。

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  國內(nèi)消費投訴平臺“21CN聚投訴”發(fā)布的2017年消費投訴報告顯示,互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)是2017年消費類被投訴最多的行業(yè),且普遍存在惡性催收、利率畸高的問題。此外,移動端已成為消費者最常用的投訴方式。

  從行業(yè)投訴情況看,互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)在監(jiān)管部門新規(guī)出臺后,投訴量爆發(fā)式增長,2017年共計2.7萬件,占投訴總量的32.4%,成為2017年第一大被投訴行業(yè)。而解決率僅37.3%,全行業(yè)排名倒數(shù)第二。惡性催收、利率畸高兩大行業(yè)性問題最為嚴重。

  消費信貸余額預(yù)測

  2016年,我國消費信貸余額達到5.91萬億元。我們預(yù)計,2018年我國消費信貸余額將達到12.3萬億元,未來五年(2018-2022)年均復(fù)合增長率約為26.49%,2022年將達到31.6萬億元。

  圖表 中投顧問對2018-2022年中國消費信貸余額預(yù)測

  數(shù)據(jù)來源:中投顧問產(chǎn)業(yè)研究中心

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