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關(guān)鍵詞:家庭破產(chǎn)

未來(lái)這部分家庭很可能破產(chǎn)

作者:中投顧問(wèn) 時(shí)間:2015/11/27

   家庭破產(chǎn)離我們有多遠(yuǎn),可能很多人都不會(huì)有這樣的想法,但認(rèn)真分析一下,它據(jù)我們又那么近。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的深化,家庭的負(fù)債水平也逐年走高,而經(jīng)濟(jì)新情況、新問(wèn)題不斷涌現(xiàn),導(dǎo)致家庭收入的增幅和穩(wěn)定性面臨較大的挑戰(zhàn),這將給高負(fù)債家庭帶來(lái)極高的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),危及家庭幸福。

 
  一、家庭年收入在24000-1320000元的家庭破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)非常大我國(guó)家庭支出主要圍繞衣、食、住、行、醫(yī)療健康等展開(kāi),支出結(jié)構(gòu)為食品、衣著、居住、交通和通信、家庭設(shè)備用品及服務(wù)、醫(yī)療保健、教育文化娛樂(lè)等,其中,食品、衣著、交通和通信等消費(fèi)基本上依靠家庭的當(dāng)期現(xiàn)金收入即可支付,但是居住、教育、醫(yī)療、家庭耐用消費(fèi)品等價(jià)格較昂貴的商品大大超過(guò)部分家庭的支付能力,需要依靠負(fù)債才能承擔(dān),尤其是住房和教育負(fù)債,超過(guò)家庭總負(fù)債的99%。
 
未來(lái)這部分家庭很可能破產(chǎn)
  我國(guó)家庭負(fù)債結(jié)構(gòu)
 
 
  資料來(lái)源:中國(guó)城鎮(zhèn)居民經(jīng)濟(jì)狀況與心態(tài)調(diào)查
 
  不同的負(fù)債結(jié)構(gòu)對(duì)家庭幸福的影響不同,教育負(fù)債很大程度上可通過(guò)自身能力的提升取得回報(bào),最終得到化解;醫(yī)療、耐用消費(fèi)品購(gòu)買等負(fù)債可通過(guò)后期現(xiàn)金收入彌補(bǔ),也不構(gòu)成對(duì)家庭幸福的重大影響;做生意、股票投資等負(fù)債對(duì)家庭產(chǎn)生影響的隨機(jī)性較大。最能導(dǎo)致家庭破產(chǎn)進(jìn)而影響家庭幸福的負(fù)債為住房負(fù)債(這里指購(gòu)買住房的家庭),高昂的住房?jī)r(jià)格,巨額的按揭貸款,長(zhǎng)久的還款期限,將給家庭帶來(lái)巨大壓力。以上還沒(méi)有包括購(gòu)買汽車需要付出的成本。
 
  對(duì)于不同收入水平的家庭,住房負(fù)債帶來(lái)的影響也不一樣,高收入家庭因?yàn)槭杖敫?,支付能力?qiáng),住房負(fù)債對(duì)這類家庭的壓力較??;低收入家庭由于買不起房,受到的影響也不大;真正會(huì)受到大的影響的將是中等收入家庭,這部分家庭雖然付得起首付,但按揭貸款會(huì)在家庭收入中占非常高的比例,因此,一旦家庭支付能力接續(xù)不上,家庭破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)將隨之而來(lái)。
 
  以深圳為例,如果要購(gòu)買住宅,假設(shè)夫妻雙方都有很多兄弟姐妹,贍養(yǎng)老人的壓力就可以由其他兄弟姐妹分擔(dān),自己生育一個(gè)孩子家庭規(guī)模將為3個(gè)人,生二胎家庭規(guī)模將為4個(gè)人,對(duì)住宅的戶型需求分別為兩房和三房,根據(jù)深圳住宅最新成交數(shù)據(jù),兩房和三房成交平均面積分別為90、100平方米,成交均價(jià)分別為34321元/平方米和42729元/平方米,按首付30%,還款期限30年,利率5%計(jì)算,對(duì)應(yīng)的每月需還房貸分別為9949元和13762元,家庭月收入要在20000元以上才能維持;如果雙方都是雙獨(dú)家庭,父母都健在,對(duì)應(yīng)的每月需還房貸分別為35236元和97890元,家庭月收入需要45000-11000元才能維持。因此,一線城市家庭年收入在24000-1320000元的家庭破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)非常大,其他城市相應(yīng)家庭可根據(jù)住宅價(jià)格按比例折減。

深圳不同規(guī)模的家庭購(gòu)房需承擔(dān)的住房負(fù)債

家庭背景

生孩子數(shù)量(個(gè))

家庭規(guī)模(人)

戶型需求

戶均面積(平方米)

單價(jià)(元)

總價(jià)(元)

月房貸

(元)

兄弟姐妹成群

一個(gè)小孩

3

兩房

90

34321

3088890

9949

兩個(gè)小孩

4

三房

100

42729

4272900

13762

單獨(dú)家庭

一個(gè)小孩

5

三房

100

42729

4272900

13762

兩個(gè)小孩

6

四房

160

68374

10939840

35236

雙獨(dú)家庭

一個(gè)小孩

7

四房

160

68374

10939840

35236

兩個(gè)小孩

8

五房

300

101307

30392100

97890

  資料來(lái)源:深圳房管局
 
  二、為什么破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)非常大
 
  我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入到新常態(tài),經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度由高速增長(zhǎng)進(jìn)入到中高速增長(zhǎng)通道,未來(lái)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度很有可能維持在6.5%-7.3%之間。在此背景下,大部分產(chǎn)業(yè)都可能進(jìn)入中高速甚至低速增長(zhǎng)通道。首先是工業(yè),工業(yè)增加值增長(zhǎng)速度第五位為電子信息設(shè)備制造業(yè),增長(zhǎng)速度為11.2%;第十位為金屬制品、機(jī)械和設(shè)備修理業(yè),增長(zhǎng)速度只有8.3%;第十五位為印刷業(yè),增速則縮減到7.6%;工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)總額增長(zhǎng)速度更是連續(xù)9個(gè)月呈負(fù)增長(zhǎng),部分企業(yè)壓力非常大。
 
  工業(yè)增加值增速第五、第十、第十五位的行業(yè)及工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)增速資料來(lái)源:國(guó)家統(tǒng)計(jì)局
工業(yè)增加值增速第五、第十、第十五位的行業(yè)及工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)增速
資料來(lái)源:國(guó)家統(tǒng)計(jì)局
 
  我們可能認(rèn)為制造業(yè)增速減緩,是由于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)所帶來(lái)的結(jié)果,未來(lái)的經(jīng)濟(jì)支撐將更多的依靠服務(wù)業(yè)。真實(shí)的情況是否符合這樣的判斷,我們可以從服務(wù)業(yè)增加值增速窺見(jiàn)一二,從2008-2014年服務(wù)業(yè)增加值增速來(lái)看,無(wú)論是商貿(mào)、物流,還是金融、房地產(chǎn)業(yè),增加值增速都在持續(xù)下降,大部分均低于10%的水平,還有繼續(xù)下降的趨勢(shì),因此服務(wù)業(yè)增長(zhǎng)速度也不容樂(lè)觀。
 
  服務(wù)業(yè)增加值增長(zhǎng)速度(%)
服務(wù)業(yè)增加值增長(zhǎng)速度(%)
  資料來(lái)源:國(guó)家統(tǒng)計(jì)局
 
  各產(chǎn)業(yè)增加值增長(zhǎng)速度的下降,意味著產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)的下降,這將使各產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的企業(yè)縮減成本,特別是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的企業(yè)更是如此。裁員、降低工資可能是必須采取的手段之一,這將使家庭收入增長(zhǎng)停滯或下降。如果夫妻雙方年收入總和下降到維持家庭基本開(kāi)支以下,將嚴(yán)重影響家庭幸福;如果下降到房貸支出以下,則家庭宣告破產(chǎn),房子將被銀行收回。因此,如果中等收入家庭中,夫妻一方或雙方都在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的企業(yè)就業(yè),未來(lái)家庭面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)極高。
 
  三、如何避免家庭破產(chǎn)
 
  對(duì)于中等收入家庭來(lái)說(shuō),避免家庭破產(chǎn)的途徑有二:一是,避高就低,在收入較高的城市工作,在住房?jī)r(jià)格較低的城市生活,如在深圳工作的家庭,可在周圍住房?jī)r(jià)格較低的中山、東莞、惠州等地購(gòu)買住宅;第二;持有現(xiàn)金,選擇其他相對(duì)安全、具有穩(wěn)定收益的途徑進(jìn)行家庭資產(chǎn)的保值增值,如國(guó)債、企業(yè)債券等,待住房?jī)r(jià)格下降到合理區(qū)間再伺機(jī)而動(dòng),房?jī)r(jià)會(huì)下降嗎,那要問(wèn)你想去接盤嗎?第三;優(yōu)化家庭就業(yè)結(jié)構(gòu),夫妻雙方要保持持續(xù)學(xué)習(xí)的心態(tài),努力創(chuàng)新創(chuàng)業(yè),爭(zhēng)取夫妻的一方或雙方都在收入水平高、增長(zhǎng)潛力大的行業(yè)就業(yè)或創(chuàng)業(yè),分散家庭收入風(fēng)險(xiǎn)。
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